Tudo sobre Reserva de Emergência

Imagine um médico obstetra chamado Dr. Carlos. Altamente competente, experiente, e com a agenda cheia de plantões, tendo uma renda mensal considerável. Ele até investia com seu consultor, porém, colocava tudo na bolsa de valores ou em títulos públicos de longo prazo. Tudo corria bem até que, de repente, um acidente de carro o afastou dos plantões por cinco meses. Como ganhava bem, também gastava bem. Sem receita entrando e com os custos fixos da casa, da escola das crianças e da clínica, Dr. Henrique precisou recorrer a uma dessas 3 opções: pedir um empréstimo no banco com juros altíssimos, sacar o dinheiro dos títulos públicos pagando o máximo da tabela de imposto ou ter que vender suas ações que, naquele momento haviam se desvalorizado por conta de uma crise. O que faltou? Uma reserva de emergência.

Essa história, infelizmente, não é rara. Muitas pessoas negligenciam esse pilar fundamental da vida financeira.

Quanto guardar na Reserva de Emergência?

A função da reserva de emergência é proteger sua vida financeira de imprevistos. Por isso, o valor ideal depende do seu custo mensal. A recomendação mais comum é:

• ⭐ Mínimo: 3 vezes o seu custo fixo mensal

• ⭐ Ideal: de 6 a 12 meses ou mais

Ex: Pessoa com custo fixo mensal da família de R$10.000. Deve guardar no mínimo um valor de 3 a 12 vezes esse custo (30 a 120 mil reais).

Como adequar a reserva ao seu perfil?

Nem todo mundo precisa da mesma quantidade guardada. Veja alguns exemplos:

• 🎓 Estudante de medicina ou jovem médico que mora com os pais: Pode manter uma reserva menor, de 3 meses, pois tem menos responsabilidades financeiras e pode pedir ajuda aos pais em caso de emergência.

• 🏠 Médico com família e filhos pequenos: Devido às maiores responsabilidades e a presença de dependentes, não pode de jeito nenhum negligenciar uma reserva. Idealmente no mínimo de 9 a 12 meses de despesas.

• 💼 Funcionário público concursado: Pode optar por 3 a 6 meses de reserva, dado o grau de estabilidade do emprego.

• 🧬 Médico dono de clínica ou que depende de plantões: Recomendado algo mais robusto, como 6 a 12 meses, por ter mais variabilidade na renda. Lembre-se que durante uma troca de emprego em geral você irá demorar uma média de 2 a 4 meses para receber do novo empregador.

Onde guardar sua Reserva de Emergência?

A reserva é um cofrinho. Ela não é o lugar para ter altos rendimentos. Aqui a prioridade é segurança e alta liquidez (poder sacar o dinheiro a qualquer momento).

Três produtos se destacam:

1. CDB de Liquidez Diária

• 📈 Rendimento: em torno de 100% do CDI

• ⏳ Liquidez: D+0 (imediata)

• 🔒 Risco: muito baixo, coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.

• 💰Taxas: Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) + Imposto de Renda (IR)

• 📄 Como acessar: através de corretoras digitais ou bancos.

No CDB de liquidez diária basicamente você empresta dinheiro para o banco, portanto o seu risco é o banco. E mesmo caso o banco venha a falir, você ainda tem o FGC para cobrir a sua perda. Você deixa o dinheiro nessa modalidade, que em geral eles chamam de caixinha ou cofrinho, e terá acesso a esse dinheiro no momento em que quiser.

O CDB de Liquidez Diária rende desde o primeiro dia de aporte, mas é importante lembrar que nos primeiros 30 dias existe o IOF da operação, ou seja, se você quiser sacar o dinheiro, terá o IOF cobrado sobre o rendimento conforme a quantidade de dias em que ele está lá, e vai diminuindo ao longo do tempo até chegar em Zero ao final dos 30 dias.

*Importante salientar que o IOF é sobre o valor que o dinheiro rendeu, e não sobre o total que você investiu!

**Alíquota = Porcentagem de imposto cobrado. Ex: Se no primeiro dia rendeu 100 reais e você quis tirar o dinheiro, pagará 96 reais somente de IOF. Aguardando 30 dias essa taxa fica zero, e você pagará apenas o IR(Imposto de Renda).

2. Tesouro Selic

• 📈 Rendimento: acompanha a taxa Selic (taxa básica de juros da economia brasileira)

• ⏳ Liquidez: D+1 (vende hoje, o dinheiro cai no próximo dia últil)

• 🔒 Risco: muito baixo, é considerado o investimento mais seguro do país (garantido pelo Tesouro Nacional)

• 💰Taxas: Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) + Imposto de Renda (IR) + Taxa de custódia (0,2% ao ano)

• 📄 Como acessar: pelo próprio site do Tesouro Direto ou via corretoras

Tesouro Selic é um título público emitido pelo governo brasileiro. Em teoria é o investimento mais seguro que se pode fazer no Brasil, afinal você basicamente empresta para o governo. Ele irá usar o arrecadado para financiar projetos públicos e, no final das contas, devolverá para você com juros. É importante entendermos aqui que por mais que você possa desconfiar ou discordar do governo atual, eles sempre irão deter a máquina de imprimir dinheiro. É claro que a impressão de moeda gera inflação, mas é garantido que o que você emprestou irá retornar para você.

3. Fundos DI com baixa taxa de administração

• 📈 Rendimento: próximo à taxa DI, variando conforme as taxas cobradas

• ⏳ Liquidez: geralmente D+0 ou D+1

• 🔒 Risco: baixo, mas depende da qualidade da gestora

• 💰Taxas: Imposto de Renda (IR) + Taxa de administração (varia de 0,2 a 1% ao ano)

• 📄 Como acessar: via bancos ou plataformas de investimento

Nessa modalidade, você aplica seu dinheiro em um fundo de investimentos referenciado no CDI (título de empréstimo que bancos utilizam para emprestar dinheiro entre si), que basicamente anda junto com a Taxa Selic. Ela é recomendada para investidores que possam ter dificuldade em ver o dinheiro parado na conta e não usar. Nesse caso, você aplica via corretora e deixa a sua reserva longe de suas próprias mãos, precisando de alguns passos a mais para sacá-la. Claro que continua sendo de alta liquidez, mas é um ponto a se considerar para os mais gastões. Apenas tome cuidado com a taxa de administração e procure por uma taxa mais baixa, na faixa de 0,2% ao ano sendo o ideal.

🏆Vencedor escolhido pela casa: 

Tesouro Selic !

Embora não exista um certo ou errado, nós da Doctorum entendemos a reserva de emergência como um dos fundamentos mais sagrados nos investimentos. Como nesse caso a palavra da vez é segurança, não teríamos como escolher nada além da opção de menor risco possível, que é o Tesouro Selic.

*Nossa recomendação oficial sempre será que fale com seu consultor de investimentos para que juntos vocês possam analisar o melhor cenário para o seu caso em específico.

Conclusão

Ter uma reserva de emergência não é opcional. É um instrumento de sobrevivência financeira.

Ela protege seu padrão de vida em situações inesperadas, evita endividamento e dá liberdade para agir com tranquilidade diante de crises. Tendo uma reserva você fica sustentado durante momentos difíceis ou até mesmo de transição, para poder trocar de emprego ou fazer uma mudança de cidade com tranquilidade sem gerar estresse ou preocupações financeiras.

Se você ainda não começou, comece a montar a sua hoje mesmo. 💵